¿ Qué es ?
Se usa este término cuando el valor de un activo usado para dar respaldo a un préstamo cae por debajo del valor prestado. En nuestro caso nos referimos a activos inmobiliarios.
¿ Qué pasa cuando le debo al banco más de lo que tengo en garantía ?
Imaginemos que usted paga cada mes todos sus recibos hipotecarios. No tiene ningún retraso en su pago. Hasta aquí todo de acuerdo pero jamás debe olvidar que el préstamo hipotecario tiene 2 garantías por un lado su sueldo y ganancias futuras, que tiene tela y por otro lado el valor de la casa que esta adquiriendo. En el caso de EEUU por ejemplo la única garantía es la casa y por eso es más fácil devolvérsela al banco en caso de que no se pueda pagar.
Bueno, debo al banco más de la garantía que estoy dando pero soy un buen pagador, ¿ qué ocurre si voy a pedir más prestado por ejemplo para un coche ?
La mayoría pensara que el banco les dejara el dinero sin problemas, pero el caso es que esto no es así. Pasas a ser una persona peligrosa desde el punto de vista del crédito y por lo tanto puedes tener graves problemas para acceder a él. No hablemos si piensas por ejemplo abrir un negocio o pedir prestado para cualquier otra cosa.
Pero, ¿ qué ocurre si sigue cayendo el precio de las casas ?
Echemos un vistazo a la ley Española:
Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero.
Nos vamos a su artículo 9 y al 5.1 y vemos:
Bueno pero al fin y al cabo esto es casi algo de ciencia ficción, ¿ o no ?
Almost a Quarter of U.S. Homeowners Are Underwater
Voy a traducir algunos parrafos:
Así que tenga usted cuidado cuando firma algo ya que el Real Decreto y la Ley Hipotecaria esta por encima de cualquier contrato que firme con el banco.
Saludos.
Preguntas abiertas:
Aquí dejo una serie de preguntas de cosas que no tengo claro:
El euribor esta bajo debido a que el BCE( Banco central europeo) da todo el dinero que quieran las entidades a un tipo fijo. ¿ No podrían llegar a perder dinero los bancos al no conseguir esa financiación tan barata ?. Hay que tener en cuenta que todos no pueden conseguir financiación en el BCE.
¿ Cuanto mas se pueden endeudar los estados ?
¿ Por que nos invitan a consumir sin control ?, aunque yo tenga mi dinero en el banco este no esta quieto ya que él puede hacer básicamente con este lo que le da la gana. ¿ Por que la economía crece menos si yo no consumo ?
Se habla de que en Japón y en la gran depresión uno de los errores fue no ayudar a los bancos como se hace en la situación actual, ¿ esto es verdad o simplemente es una excusa para ayudar más a los bancos ?
Preguntas mas filosóficas:
¿ Por que no se controla la inflación utilizando un índice de precios que no sólo tenga bienes de consumo ?
¿ Qué debería ofrecernos un modelo económico ?
¿ Cuando se habla de que nuestro sistema se basa en la confianza no se esta afirmando que depende de castillos en el aire ?. ¿ Es posible un sistema que no necesite de tanta confianza ?
¿ Es posible un modelo económico sin bancos ?, ¿ Puede existir otro tipo de sistema bancario ?
Se usa este término cuando el valor de un activo usado para dar respaldo a un préstamo cae por debajo del valor prestado. En nuestro caso nos referimos a activos inmobiliarios.
¿ Qué pasa cuando le debo al banco más de lo que tengo en garantía ?
Imaginemos que usted paga cada mes todos sus recibos hipotecarios. No tiene ningún retraso en su pago. Hasta aquí todo de acuerdo pero jamás debe olvidar que el préstamo hipotecario tiene 2 garantías por un lado su sueldo y ganancias futuras, que tiene tela y por otro lado el valor de la casa que esta adquiriendo. En el caso de EEUU por ejemplo la única garantía es la casa y por eso es más fácil devolvérsela al banco en caso de que no se pueda pagar.
Bueno, debo al banco más de la garantía que estoy dando pero soy un buen pagador, ¿ qué ocurre si voy a pedir más prestado por ejemplo para un coche ?
La mayoría pensara que el banco les dejara el dinero sin problemas, pero el caso es que esto no es así. Pasas a ser una persona peligrosa desde el punto de vista del crédito y por lo tanto puedes tener graves problemas para acceder a él. No hablemos si piensas por ejemplo abrir un negocio o pedir prestado para cualquier otra cosa.
Pero, ¿ qué ocurre si sigue cayendo el precio de las casas ?
Echemos un vistazo a la ley Española:
Real Decreto 716/2009, de 24 de abril, por el que se desarrollan determinados aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y otras normas del sistema hipotecario y financiero.
Nos vamos a su artículo 9 y al 5.1 y vemos:
Artículo 9. Ampliación de hipoteca.Como vemos si el valor baja mas de un 20% el banco te puede pedir más garantías y si nos se las das puede incluso exigir el pago de toda la deuda.
Si por razones de mercado o por cualquier otra circunstancia el valor del bien hipotecado desmereciese de la tasación inicial en más de un 20%, y con ello se superasen, en función del principal pendiente de amortizar, los límites a que se refiere el artículo 5.1, la entidad acreedora, previa tasación realizada por una sociedad homologada independiente, podrá exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes suficientes para cubrir la relación exigible entre el valor del bien y el préstamo o crédito que garantiza.
En el caso de que el deudor sea una persona física, el desmerecimiento al que se refiere el párrafo anterior deberá haberse mantenido durante el plazo de un año, a contar desde el momento en que la entidad acreedora haya hecho constar en el registro contable al que se refiere el artículo 21 el citado desmerecimiento.
El deudor, después de requerido para efectuar la ampliación, podrá optar por la devolución de la totalidad del préstamo o crédito o de la parte de éste que exceda del importe resultante de aplicar a la tasación actual el porcentaje utilizado para determinar inicialmente la cuantía del mismo. Si dentro del plazo de dos meses desde que fuera requerido para la ampliación, el deudor no la realiza ni devuelve la parte de préstamo o crédito a que se refiere el párrafo anterior, se entenderá que ha optado por la devolución de la totalidad del préstamo o crédito, la que le será inmediatamente exigible por la entidad acreedora.Artículo 5. Límites del préstamo o crédito.
1. El préstamo o crédito garantizado no podrá exceder del 60% del valor de tasación del bien hipotecado, salvo para la financiación de la construcción, rehabilitación o adquisición de vivienda, en las que podrá alcanzar el 80% de aquel valor, sin perjuicio de las excepciones previstas en el siguiente apartado...
Bueno pero al fin y al cabo esto es casi algo de ciencia ficción, ¿ o no ?
Almost a Quarter of U.S. Homeowners Are Underwater
Voy a traducir algunos parrafos:
A growing number of U.S. homeowners owe more than their properties are worth after prices extended their two-year decline in the first quarter, Zillow.com said.
About 21.8 percent of all owners were underwater as of March 31, the Seattle-based real estate data service said in a report today. At the end of the fourth quarter, 17.6 percent of homeowners owed more than their original mortgage, while 14.3 percent had negative equity three months earlier.
Property values dropped 14 percent from a year earlier in the first quarter, reducing the median value of U.S. single- family homes, condominiums and cooperatives to $182,378, Zillow said. The decline has left about 20.4 million of the U.S.’s 93 million houses, condos and co-ops with loans higher than the properties are worth. The gain in underwater homeowners will lead to more bank repossessions, Zillow said.
Un numero creciente de propietarios de casas en EEUU deben más dinero que el valor de sus casas después de que los precios siguieran cayendo por segundo año consecutivo según Zillow.com.Bueno 14 por ciento de bajada y cayendo, obviamente habrá muchas de estas casas que habrán caído mucho más. Para que penséis un rato en todo esto. Aunque el Real Decreto que he puesto entro en vigor el día 3 de Mayo en el derogado su redacción era muy similar.
Sobre el 21.8 por ciento de todos los propietarios estaban en esta situación, ( underwater es como denominan a esta situación ), a fecha 31 de Marzo, según un informe de el servicio de datos de la compañía sita en Seattle. En el último cuarto del año pasado, eran el 17.6 por ciento de los propietarios los que debían más que su inicial hipoteca ( a diferencia de aquí no utilizan el sistema francés de amortización y puede ser que lo que pagues no llegue a pagar ni siquiera los intereses de lo que debes con lo cual cada vez debes más) y el 14.3 en el cuarto anterior.
Los precios de las propiedades cayeron el 14 por ciento desde el año anterior en el primer cuarto, reduciendo el valor mediano ( a ellos les gusta utilizar este en vez de la media ) de la vivienda americana a 182.378 $, informo Zillow. La bajada ha dejado 20.4 millones de las 93 millones de casas americanas con préstamos mayores que el valor de las propiedades. La subida de propietarios llevara a que los bancos tengan que quedarse con mas posesiones.
Así que tenga usted cuidado cuando firma algo ya que el Real Decreto y la Ley Hipotecaria esta por encima de cualquier contrato que firme con el banco.
Saludos.
Preguntas abiertas:
Aquí dejo una serie de preguntas de cosas que no tengo claro:
El euribor esta bajo debido a que el BCE( Banco central europeo) da todo el dinero que quieran las entidades a un tipo fijo. ¿ No podrían llegar a perder dinero los bancos al no conseguir esa financiación tan barata ?. Hay que tener en cuenta que todos no pueden conseguir financiación en el BCE.
¿ Cuanto mas se pueden endeudar los estados ?
¿ Por que nos invitan a consumir sin control ?, aunque yo tenga mi dinero en el banco este no esta quieto ya que él puede hacer básicamente con este lo que le da la gana. ¿ Por que la economía crece menos si yo no consumo ?
Se habla de que en Japón y en la gran depresión uno de los errores fue no ayudar a los bancos como se hace en la situación actual, ¿ esto es verdad o simplemente es una excusa para ayudar más a los bancos ?
Preguntas mas filosóficas:
¿ Por que no se controla la inflación utilizando un índice de precios que no sólo tenga bienes de consumo ?
¿ Qué debería ofrecernos un modelo económico ?
¿ Cuando se habla de que nuestro sistema se basa en la confianza no se esta afirmando que depende de castillos en el aire ?. ¿ Es posible un sistema que no necesite de tanta confianza ?
¿ Es posible un modelo económico sin bancos ?, ¿ Puede existir otro tipo de sistema bancario ?
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