Prestamo

¿ Qué es un prestamo ?

No es más que un contrato entre 2 partes en la que una recibe un dinero a cambio de devolver a la otra la cantidad recibidad más unos intereses al pasar un determinado tiempo. En principio no tiene nada de especial.

Vemos como aquí juegan varios factores, por una parte se habla de una cantidad que debe ser devuelta en un plazo de tiempo y por otra las partes se deben de poner de acuerdo en que interes están dispuestas a aceptar.

En teoría a mayor plazo mayor riesgo. Por ejemplo si vemos los rangos del Euribor, que no son más que el valor a que se ofrecen los créditos entre entidades aumentan con el tiempo. Sin embargo a raíz de esto alguna mente preclara tuvo una idea. ¿ Por qué no endeudarme a corto con tipos bajos y prestar a largo aumentando algo los tipos ?

Los bancos se protegen de los cambios de tipos usando tipos variables, se aseguran asi que si a ellos el dinero les sale más caro podrán cobrarte más al devolverlo. Al fin y al cabo siempre podrían ir renovando cada año sus prestamos a por lo menos el tipo de interes del interbancario. Que quede claro que el sistema es un poco más complicado ya que los bancos tienen más medios de financiación que el interbancario pero la idea de este post era hablar de otro concepto interesante el concepto de prima.

¿ Qué es la prima ?

Aparte de la hija de tus tios, la prima es lo que se suma a ese tipo de referencia. Cuando hablamos de prestamos y de tipos de interes, existen siempre el uno con el otro, la prima es el añadido que se paga en teoría en función del riesgo que se corre al dar ese prestamo. Por eso diferentes personas con diferentes perfiles obtienen intereses distintos en sus prestamos bancarios.

Pero vamos a algo más interesante, ¿ cómo se calcula esa prima ?

Obviamente cada banco tendra sus métodos y sus herramientas para saber como calcular esas primas. Parece claro que a mayor riesgo de impago mayor prima. Bueno hasta aquí todo parece correcto pero el echo de que exista esta prima tiene unas consecuencias interesantes.

La prima fija el dinero que el banco en teoría ganara con ese prestamo. Será lógicamente más debido a comisiones, etc, pero bueno vamos a quedarnos con eso. Esto hace que dependiendo de los que nos cobren en intereses podran tener más o menos créditos fallidos. Es decir aunque la prima se compute de forma individual esta lleva un componente fijo que dependera de como este la economía durante la vida de ese prestamo. Por ejemplo una prima del 0,15% a lo mejor pude aguantar una mora del 3%, obviamente son datos inventados.

¿ Qué es lo que estoy intentando decir ?

Que hay que ser muy ingenuos para pensar que durante la vida de un prestamo hipotecario, estamos hablando de incluso 50 años, las condiciones van a ser como al principio. Ahora vemos por ejemplo como las primas suben esto no debería de ocurrir si viviesemos en ese mundo ideal donde parecen existir los bancos.

Que quede claro que existe ya una parte variable en este tipo de prestamos, el problema es que esta variabilidad lo único que hace es proteger a los bancos respecto a cuanto a ellos les costara el dinero en una determinada condición económica, no les busca una solución a algo tan normal como sería una crisis, la subida del paro a nivel global no esta aceptada por el sistema, aunque parezca la cosa más tonta del mundo los bancos han apostado a que no existiria una crisis medianamente importante en 30 años y han perdido y más que perderan.

Dar créditos a largo endeudandose a corto es una aberración sobre todo si no sabes como hacerlo.

No olvidar nunca que esta crisis es y será una crisis provocada por la mala gestión de los riesgos. Si me tengo que decantar sobre si son tontos o son malvados me quedo sin dudarlo con la primera han sido tontos pero claro no con su dinero por que al final lo pagamos todos.

Saludos.

Preguntas abiertas:

Aqui dejo una serie de preguntas de cosas que no tengo claro:

El euribor esta bajo debido a que el BCE( Banco central europeo) da todo el dinero que quieran las entidades a un tipo fijo. ¿ No podrían llegar a perder dinero los bancos al no conseguir esa financiación tan barata ?. Hay que tener en cuenta que todos no pueden conseguir financiación en el BCE.

¿ Cuanto mas se pueden endeudar los estados ?

¿ Por que nos invitan a consumir desaforadamente ?, aunque yo tenga mi dinero en el banco este no esta quieto ya que él puede hacer básicamente con este lo que le da la gana. ¿ Por que la economía crece menos si yo no consumo ?

Se habla de que en Japon y en la gran depresión uno de los errores fue no ayudar a los bancos como se hace en la situación actual, ¿ esto es verdad o simplemente es una excusa para ayudar más a los bancos ?

Preguntas mas filosóficas:

¿ Por que no se controla la inflación utilizando un indice de precios que no sólo tenga bienes de consumo ?

¿ Que deberia ofrecernos un modelo económico ?

¿ Cuando se habla de que nuestro sistema se basa en la confianza no se esta afirmando que depende de castillos en el aire ?. ¿ Es posible un sistema que no necesite de tanta confianza ?

¿ Es posible un modelo económico sin bancos ?, ¿ Puede existir otro tipo de sistema bancario ?