Creditos a interes variable o fijo

¿ Jamas se ha preguntado por que existen creditos a interes fijo o variable ?. Asociamos el tipo variable a un tipo menor que sin embargo no tiene la estabilidad del otro.

¿ Cómo actua el banco en cada caso ?

A tipo variable el banco tiene que renovar la deuda cada cierto periodo de tiempo es lo que se llama endeudarse a corto para prestar a largo plazo.

En el caso del tipo fijo el banco no tiene que renegociar nada.

En España más del 90% de las hipotecas son concedidas a interes variable. En otros paises se considera que a los buenos clientes se les da las hipotecas a tipo fijo y si tienes un perfil crediticio de riesgo se te da una a interes variable.

¿ Por que ha ocurrido ese desfase entre España y otros paises ?

Si un banco necesita darte dinero durante más tiempo corre el riesgo de que los tipos de interes que fija el banco central varien y lo que parecia un negocio redondo hace unos años no lo sea tanto en el futuro, por eso las hipotecas a interes fijo suelen tener más problemas para expandirse en el tiempo.

Las dimensiones de la burbuja patria son tan grandes que necesitamos ese interes variable y lo que en otros paises es una excepción o al menos no la única opción aqui se convirtio en norma.

¿ A qué lleva todo esto ?

A nuestro país le afectaran más los cambios en los tipos de interes oficiales tanto a la baja como al alza. Aunque esto nos sea beneficioso a corto plazo cuando bajan ya que lo notamos antes hace que el riesgo aumente tanto de crear inflación más rápidamente como de crear deflación. Vamos que no tenemos termino medio.

Además nuestros bancos son más debiles, igual esto choca con lo que oyes por ahí pero nuestras entidades financieras han asumido riesgos mucho mayores de los que nos podamos imaginar y encima a interes variable.

¿ Por que entonces no se nota más la crisis bancaria en España que en otros lugares ?

Es curioso que la crisis real, la de la calle, la de los parados si es mayor en España pero la bancaria por ahora no. Esto es simplemente como escribi en otro post por que vamos retrasados, aqui todavía los precios sólo han empezado a caer y la morosidad sólo lleva un año subiendo, ya veremos como acaba todo esto.

Preguntas abiertas:

Aqui dejo una serie de preguntas de cosas que no tengo claro:

El interbancario esta cerrado pero las hipotecas estan referenciadas al euribor, este último esta bajo debido a que las pocas operaciones que se cruzan lo a hacen a un nivel muy bajo y que el BCE( Banco central europeo) da todo el dinero que quieran las entidades a un tipo fijo. ¿ No podrían llegar a perder dinero los bancos al no conseguir esa financiación tan barata ?. Hay que tener en cuenta que todos no pueden conseguir financiación en el BCE.

¿ Cuanto mas se pueden endeudar los estados ?

¿ Por que nos invitan a consumir desaforadamente ?, aunque yo tenga mi dinero en el banco este no esta quieto ya que él puede hacer básicamente con este lo que le da la gana. ¿ Por que la economía crece menos si yo no consumo ?

Se habla de que en Japon y en la gran depresión uno de los errores fue no ayudar a los bancos como se hace en la situación actual, ¿ esto es verdad o simplemente es una excusa para ayudar más a los bancos ?

Preguntas mas filosóficas:

¿ Por que no se controla la inflación utilizando un indice de precios que no sólo tenga bienes de consumo ?

¿ Que deberia ofrecernos un modelo económico ?

¿ Cuando se habla de que nuestro sistema se basa en la confianza no se esta afirmando que depende de castillos en el aire ?. ¿ Es posible un sistema que no necesite de tanta confianza ?

¿ Es posible un modelo económico sin bancos ?, ¿ Puede existir otro tipo de sistema bancario ?

Un saludo y gracias a todos.